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Hasta ahora hemos introducido el plan general y cómo\nahorrar dinero. Ahora pasamos al cuadrante de pasivos, de \u003c/span\u003e\u003cb style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003elos gastos\u003c/b\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e,\nantes de que, varios \u003c/span\u003e\u003ci style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003epost \u003c/i\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003edespués, volvamos al tema de activos y\ncómo generar más (inversión, ganancias extra…). Como dijimos\nhabrá que dividir los gastos entre los obligados (vivienda y sus\ngastos, móvil, internet, comida, ropa) y los no obligados aunque\nlógicamente también imprescindibles para una vida feliz (ocio en\ngeneral: viajes, restauración, música, etc.). Veremos \u003c/span\u003e\u003cb style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ecómo pagar\nmenos\u003c/b\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e en los gastos impepinables y cómo también pagar menos o no\npagar nada en el resto.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eHoy\nnos centraremos en el gasto por excelencia: la vivienda, para en\nsucesivas entradas centrarse en los diferentes gastos inherentes a\nella: luz, gas, agua, internet, teléfono, muebles… \u003cb\u003eLa vivienda\u003c/b\u003e\ndaría para varios post pero intentaremos resumirlo, aunque sin duda\nes el gasto clave durante toda tu vida (cuantitativa y\ncualitativamente) y puede marcar toda tu economía para bien o para\nmal, según lo gestiones. \n\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003ca href\u003d\"https://3.bp.blogspot.com/-auHp1uFbYhE/VvrGBgqfzfI/AAAAAAAANjM/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw/s1600/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg\" imageanchor\u003d\"1\" style\u003d\"clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;\"\u003e\u003cimg border\u003d\"0\" height\u003d\"134\" src\u003d\"https://3.bp.blogspot.com/-auHp1uFbYhE/VvrGBgqfzfI/AAAAAAAANjM/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw/s320/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg\" width\u003d\"320\" /\u003e\u003c/a\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eComenzemos.\nSi hay algo que no te vas a librar y que comerá el mayor porcentaje\nde gasto es la vivienda (salvo que tengas piso en propiedad heredado\ny vivas en él). Por tanto entramos en el \u003c/span\u003e\u003ci style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003equid\u003c/i\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e de la cuestión, \u003c/span\u003e\u003cb style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eel\neterno dilema (comprar o alquilar) \u003c/b\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eque no obstante en España suele\ndecantarse siempre por el primero, por tradición y mentalidad, la\ntan arraigada idea de “tener tu propia casa”. Esto no pasa en la\nmayoría de países del mundo, al menos con tan alto porcentaje de\npropiedad. Esta serie pretende un cambio de mentalidad pero desde el\ncálculo objetivo, así que veremos cuándo conviene comprar (para\nvivir y/o como inversión) y cuándo estar de alquiler.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eLos\ntiempos han cambiado. Salvo que seas funcionario es complicado que\nsiempre vayas a trabajar no ya en la misma empresa, sino en la misma\nciudad. La forma de vida (menos parejas duraderas, menos hijos, más\nmovilidad) hace que la compra según qué sitios y circunstancias sea\nuna mala opción. A eso añadimos los precios o mejor, el ratio del\nporcentaje de lo que ganamos para pagar un piso. Mi padre lo pagó en\npoco más de dos años, con esfuerzo, pero en dos años. No es lo\nmismo apretarse el cinturón dos años que 35… Aun así, la compra\nsigue siendo el objetivo de una mayoría. Simplemente para ser\npropietario, ni siquiera para al menos sacarle rentabilidad.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEfectivamente, sería la única razón para la compra: \u003cb\u003ela inversión\u003c/b\u003e, vivir de las rentabilidades de su alquiler o de la venta, pero claro, para eso hay que haberla comprado ya, es decir, tener mucha liquidez.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEs curiosa la obsesión de las personas por poseer un piso, sobre todo relacionado con la pareja. Estar casado y más aún con hijos lleva al impulso irrefenable en España de hipotecarse. Pues no, ni se va a dar un futuro mejor para los hijos ni vale la pena la enormidad del gasto y la esclavitud por la \"libertad\" de poder tirar un tabique o tener unos muebles específicos, salvo casos muy específicos. Los ejércitos poderosos lo son en parte por su capacidad de movilidad. Pues en las personas es lo mismo. Pero no nos desviemos. Vamos a los hechos:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eComo pasa con el coche también, la principal táctica de venta es destacarte la cuota mensual, sin tener en cuenta el gasto total y dividirlo por mensualidades. El resultante visto numéricamente nos haría reflexionar. Aparte de la nula ventaja fiscal, \u003cb\u003ecomprar una casa supone los siguiente gastos\u003c/b\u003e: tasación, notaría, gestoría, registro, comisión de apertura-subrogación, comunidad, seguros, impuestos (de constitución de hipoteca, transmisiones, IVA, IBI, basuras) y los futuros de mantenimiento, averías y derramas. En resumen, sólo en gastos no recuperables, supone el 10% del total, aparte que durante años no amortizarás capital alguno entre esos gastos y los intereses. Calcula cuántos meses de alquiler podrías pagar con ello.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eCompruébalo por ti mismo con \u003ca href\u003d\"http://www.finanzasparatodos.es/es/secciones/herramientas/calculadoracomprar_o_alquilar.html\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eesta calculadora comparativa\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"background: #ffffff; line-height: 0.67cm; margin-bottom: 0.18cm; margin-top: 0.18cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #444444;\"\u003e\u003cb\u003eEjemplo\nilustrativo: \u003c/b\u003e\u003c/span\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #444444;\"\u003eUna\nvivienda en venta de 300.000 € pero tasada en 270.000 €. El banco que concede un préstamo\nhipotecario, por regla general sólo dará, como máximo, 216.000 €\n(el 80% de 270.000). El comprador tendrá que pagar como entrada el\nresto (84.000 €), además de los gastos de formalización del\npréstamo (como media el 10% de 216.000 € \u003d 21.600 €). Es decir,\npara comprar esta casa, habrá que contar con aproximadamente 105.600\n€ antes de contratar una hipoteca.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eLa cuestión es: ¿vas a vivir siempre en el mismo sitio? ¿tienes tanta liquidez? La burbuja inmobiliaria y la situación laboral demuestran que no.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eEl PER\u003c/b\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePrice Earnings Ratio. Lo veremos para la bolsa, pero también en inmobiliaria es un concepto clave, aunque de otro modo. Es la clave para ver si compensa o no comprar. Se trata de la relación bastante constante entre los precios de venta y alquiler.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eSi tienes vivienda en propiedad alquilada, para obtener el \u003cb\u003ePER bruto\u003c/b\u003e habrá que dividir el dinero actual que obtenemos entre su precio de venta. Si una vivienda de 240.000 euros la tenemos alquilada por 1.000 euros al mes, la rentabilidad será del 5 %.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: center;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e(12.000/240.000) x 100 \u003d 5%\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePero vamos a lo que interesa, usar el cálculo para ver si es mejor compra o alquilar, que sería el PER a secas (dividir el precio de venta entre el precio de alquiler). Así tendremos las veces que \u003cb\u003eel precio de alquiler está contenido en el de venta\u003c/b\u003e o lo que es lo mismo, los años que tardaríamos en pagar una vivienda mediante alquiler.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEn el anterior ejemplo sería un ratio 20: (240.000 / 12.000) \u003d 20 veces\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEfectivamente, tenemos que conocer el precio de venta y el de alquiler. Lo sacamos de la web del \u003ca href\u003d\"http://www.bde.es/bde/es/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eBanco de España\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e, que según el último informe, la rentabilidad bruta de alquilar una vivienda en España es del 4,6% o 21,7 años. Para ver si compensa o no la compra multiplicaríamos el precio del alquiler mensual por 260 meses para obtener un precio de venta aproximado. Por ejemplo, si se alquila por 1.500 euros al mes y multiplicamos ese precio de alquiler mensual por 260 meses obtendríamos que el precio de venta debería rondar los 390.000 euros en las condiciones actuales.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003ca href\u003d\"https://1.bp.blogspot.com/-1UpJrjQcrfQ/VvrGqipb7QI/AAAAAAAANjQ/9bHYT-FYgyIh9IOKVEZiooqsoPhFrrmDA/s1600/90026-733-550.jpg\" imageanchor\u003d\"1\" style\u003d\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003e\u003cimg border\u003d\"0\" height\u003d\"240\" src\u003d\"https://1.bp.blogspot.com/-1UpJrjQcrfQ/VvrGqipb7QI/AAAAAAAANjQ/9bHYT-FYgyIh9IOKVEZiooqsoPhFrrmDA/s320/90026-733-550.jpg\" width\u003d\"320\" /\u003e\u003c/a\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eDel mismo modo, si tenemos una vivienda que podría venderse por 260.000 euros, bastaría con dividir entre 260 para saber que su precio de alquiler debería ser de unos 1.000 euros mensuales. \u003cb\u003eA mayor subida de precios, PER más elevado\u003c/b\u003e y por tanto menos posibilidades de que compense comprar. A PER más bajo, puede compensar comprar.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/b\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eEjemplo \u003c/b\u003ede aplicación: una vivienda que vale 400.000 euros y que se alquila por 1.000 al mes. Calculamos PER (400.000/12.000)\u003d33 veces, muy superior a la media de 21,7. Es decir, sería para alquilar, no comprar.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eDe aquí podemos deducir hechos prácticos, más allá de lo monetario. El PER más alto corresponde a las mejores viviendas y mejor ubicadas, es decir, vivir en la zona que te gusta o en la casa ideal compensa si alquilas, no si compras. ¿Prefieres vivir en tu zona ideal y casa ideal o tener en “propiedad” una casa que “puedes” pagar en una zona que no te gusta o un piso que no es lo que soñabas? Tú mismo.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eY es que no nos engañemos, si se tiene tanto miedo a la bolsa y a apalancarse, en realidad al comprar una vivienda te estás apalancando a lo bestia y encima con un algo difícil de deshacerse y con altísimas comisiones.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eSé que es una batalla perdida, en un país donde el 83% de la población opta por la compra, frente a otros países como Alemania, donde es del 53%. Luego con lo que han ahorrado toda su vida llegan a España y compran casitas en la costa a precio de ganga y a tocateja. Otra mentalidad, menos mantras tontos y mayor practicidad.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eSi con las finanzas en general es difícil cambiar la mentalidad y ser lógicos, en el tema de la vivienda se antoja misión imposible, porque las razones son absolutamente subjetivas y parece que no eres serio o solvente si no te compras una casa, cuando casi siempre es lo contrario. Vivir de alquiler supone tener \u003cb\u003emás liquidez y libertad\u003c/b\u003e. Pero claro, el qué dirán más la ignorancia influye mucho en este país. La familia y el sistema fomenta por todos los medios la compra, ya que supone continuar en la rueda de la deuda y los ingresos por impuestos, como pasa y veremos con las nóminas y el IRPF.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eVivir de alquiler supone \u003cb\u003eventajas cuantitativas\u003c/b\u003e: más liquidez para inversión y ocio (calcula lo que ahorrarías al no hipotecarte y lo que te rentaría con el interés compuesto ya visto y la calidad de vida en todos los ámbitos); y \u003cb\u003ecualitativas\u003c/b\u003e (libertad absoluta, sin quebraderos de cabeza, listo para cualquier cambio vital como traslado del trabajo, proyectos nuevos o simplemente ir viviendo donde te apetezca y mejor se adapte a tu vida presente). Y si con el tiempo consigues esa liquidez suficiente, si puede ser un gran negocio poder comprar en efectivo una/s casa-ganga en zona costera y tener un sobre sueldo o incluso vivir de los alquileres obtenidos.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePlanificación e ir contracorriente. Es la clave. En las siguientes entradas veremos cómo \u003cb\u003eminimizar daños\u003c/b\u003e si al final se cayó en la hipoteca o incluso deshacerte de ella, cómo alquilar tu casa y su fiscalidad, y nos sumergiremos en los engorrosos pero necesarios gastos fijos inherentes a la vivienda, sea alquilada o no: luz, gas, agua, internet…\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/5113628248988473349/comments/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"https://draft.blogger.com/comment.g?blogID\u003d2125254061525619674\u0026postID\u003d5113628248988473349\u0026isPopup\u003dtrue","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"https://draft.blogger.com/feeds/2125254061525619674/posts/default/5113628248988473349"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/posts/default/5113628248988473349"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http://www.felixesteban.com/2016/03/auditoria-personal-y-manual-practico-vi.html","title":"Auditoría personal y manual práctico VI: vivienda, ¿compra o alquiler?"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"https://draft.blogger.com/profile/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"//images-blogger-opensocial.googleusercontent.com/gadgets/proxy?url\u003dhttp://4.bp.blogspot.com/-R4RxC6I_PvA/VSurNd8xlmI/AAAAAAAAJj0/qka6ii_vg_k/s220/DSC_2057.JPG\u0026container\u003dblogger\u0026gadget\u003da\u0026rewriteMime\u003dimage/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https://3.bp.blogspot.com/-auHp1uFbYhE/VvrGBgqfzfI/AAAAAAAANjM/pfpAw9L2H_MW3tEsBhl8BNVW7CQQ5bMLw/s72-c/quiero-vender-mi-casa-a-efectos-fiscales-hay-un-precio-minimo-de-venta-en-madrid.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-6086913598627508686"},"published":{"$t":"2016-02-23T18:55:00.000+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-23T18:55:55.465+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"fondos de inversión"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"fondos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"interés compuesto"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"interés simple"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"fondos garantizados"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"renta fija"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"intereses"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"inflación"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"ahorro"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"rentabilidad"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico V: plan de ahorro y fondos"},"content":{"type":"html","$t":"\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eEn el anterior \u003ci\u003epost\u003c/i\u003e hablábamos del ahorro, de cómo intentar ahorrar siempre que se pueda y de la cantidad que se pueda siempre, claro, que no sea una obsesión que te impida disfrutar de la vida y que el beneficio absoluto supere el sacrificio, es decir, no sea en realidad tal sacrificio.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eEn esta entrada nos centraremos en otras \u003cb\u003eopciones de ahorro\u003c/b\u003e. Subiremos un escalón pero seguiremos en el terreno seguro, \u003cb\u003erenta fija o fondos garantizados\u003c/b\u003e, más aún en la coyuntura actual y la que se vislumbra de tipos por los suelos. Habrá por tanto que buscar otras fórmulas para que el dinero se multiplique o al menos no pierda valor. El resto de formas de inversión (acciones, futuros, materias, divisas, \u003ci\u003ecrowdfounding\u003c/i\u003e…) las dejaremos para los últimos capítulos, ya que como apuntamos seguimos un orden lógico de acción y por tanto para aprender y descubrir renta variable y otras formas antes es mejor tener atado cómo gastar menos, ahorrar más y por tanto tener ese remanente para poder “arriesgar”.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eLo que está claro es que la cosa no está para sacar mucho rendimiento (tipos casi a cero, las bolsas son una montaña rusa…). Según está y estará el mundo, más vale que seas tu propio asesor financiero o bien lo pongas en manos uno. Esto nos lleva a uno de los primeros gastos útiles que todos deberían hacer: sesión con \u003cb\u003easesor financiero\u003c/b\u003e. Nos quejamos mucho pero nunca o rara vez consultamos a expertos, no tenemos esa cultura, siempre pensamos que sabemos más de lo que sabemos y que el resto sabe menos de lo que aparenta. Muy español. Sólo en salud a la mínima vamos al médico, ¿por qué no al mínimo traspiés económico o duda financiera no vamos a un asesor, experto fiscal o bancario? Y ya que nos quejamos también de gastos innecesarios o excesivos, pues estaría bien empezar por quitarte algunos de verdad inútiles y que tú crees imprescindibles y emplear ese dinero en por ejemplo esa charla con un asesor. ¿Te parecen caros 50-70 euros una hora? Bueno, creo que es una inversión en tiempo y conocimiento razonable. Es un buen comienzo. No es sólo para gente con mucho dinero o inversiones, creo que para la gente de la calle es más necesario. Puedes consultar la legalidad de los asesores en la\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003ca href\u003d\"http://www.efpa.es/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eEFPA\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eVamos al lío:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eLo primero es hacer números: de qué dinero ahorrado dispongo, si lo debo tener disponible para emergencias o no, el plazo y si puedo hacer aportaciones periódicas fijas o probables, si bien lo más eficiente sería aportar una cantidad fija cada mes. Con este esquema ya queda buscar la mejor opción, siempre en el \u003cb\u003emedio y largo plazo\u003c/b\u003e. Para el corto y volviendo al argumento de los tipos y por tanto el nulo interés (nunca mejor dicho) en el corto plazo, ya nos ocuparemos, aunque \u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003e\u003ca href\u003d\"http://www.iahorro.com/cuentas/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eaquí\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e\u0026nbsp;\u003c/span\u003etenéis las cuentas corrientes mejor remuneradas.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eEso sí, para dinero de uso habitual, y así sacas el máximo rendimiento del que no necesites disponer. El esquema sería:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eCuenta nómina\u003c/b\u003e (con nómina real o aportaciones fijas si eres autónomo, freelance, etc.).\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eCuenta corriente\u003c/b\u003e (dinero de disponibilidad inmediata que al menos no pierde valor para gastos e inversiones de riesgo y sin comisiones de mantenimiento).\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eFondo/s o PAC\u003c/b\u003e: dinero sin necesidad de disponibilidad para inversión medio-largo plazo.\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eSencillo y sin más jaleos por ahora. Escalado, diversificado y sin riesgos.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003ePero diversificar no significa moverlo continuamente. Lo haremos para el interés compuesto, pero no para fondos, ya que lo único que conseguiríamos sería multiplicar las comisiones inherentes al producto.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eAntes de invertir bien, saber dónde \u003cb\u003eno invertir\u003c/b\u003e:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eLetras y bonos del tesoro: teniendo en cuenta la situación política y económica, mejor no meterse en un mercado el de la deuda que a medio plazo casi perderías dinero y a largo no vale la pena. Es lo primero que te venden como ahorro seguro y con más rentabilidad, pero los tipos del 8, 10, 12% ya son historia.\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003ePlanes de jubilación: me adelanto a las dudas de muchos sobre contratarlo en vez de un fondo, sobre todo si la intención es realizar aportaciones periódicas y no sacar el dinero. Además tributa menos a Hacienda y las aportaciones reducen la base imponible del IRPF. Sin embargo tiene más inconvenientes que ventajas:\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e- Para empezar, a pesar de la ventaja fiscal, al retirar los fondos habría que tributar de nuevo como rendimientos de trabajo.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e- No puedes disponer del dinero hasta la jubilación o contingencias especiales y graves (enfermedad, discapacidad, paro continuado…)\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e- Las comisiones son más altas.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eDicho esto y siguiendo los parámetros de independencia y rentabilidad, el PAC y el fondo de inversión y garantizado son las mejores opciones.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eLos fondos\u003c/b\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eCuando entras tendrás unas \u003cb\u003eparticipaciones en una inversión colectiva\u003c/b\u003e y controlada por una gestora. Tendrás seguridad y flexibilidad a la vez, diversificación, fiscalidad y con casi infinitas posibilidades de mercados. Pero ojo, aquí estamos para hilar fino y ya intuirás que si los bancos te intentan vender siempre fondos, entonces hay que sospechar. Efectivamente, todos los bancos ofrecen varios fondos y a través de ellos invierten y se financian, mueven el dinero y obtienen beneficios jugosos. Ellos te “permiten” entrar el pastel pero sólo para adornarlo. Te venderán los fondos que les interesan, en aquellos mercados donde quieren apostar más fuerte. Prueba: los 10 fondos más vendidos del año por los bancos perdieron dinero, un 0,13% de media (\u003ca href\u003d\"http://www.elconfidencial.com/mercados/2016-01-16/muy-vendidos-poco-rentables-asi-cerraron-2015-los-mayores-fondos-espanoles_1136160/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eaquí el artículo\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e).\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003ca href\u003d\"https://2.bp.blogspot.com/-YoiHQE-fEGg/VssuS0wRS9I/AAAAAAAAMx8/5NimcZ4AFAc/s1600/Gestoras-Fondos-mejores.png\" imageanchor\u003d\"1\" style\u003d\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003e\u003cimg border\u003d\"0\" height\u003d\"232\" src\u003d\"https://2.bp.blogspot.com/-YoiHQE-fEGg/VssuS0wRS9I/AAAAAAAAMx8/5NimcZ4AFAc/s640/Gestoras-Fondos-mejores.png\" style\u003d\"cursor: move;\" width\u003d\"640\" /\u003e\u003c/a\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eContra eso no podemos luchar pero al menos intentemos coger un trozo de pastel y comerlo como queramos. Fondos hay muchos: renta fija, mixtos, monetarios, de todas la bolsas imaginables… Puedes buscar por tu cuenta tu cartera más adecuada e intentar contratarlo en tu banco, pero quizá no lo tenga o no le interese. Además te pedirá un test de conveniencia donde tendrás que demostrar tu capacidad de inversión, conocimientos y experiencia.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eLa otra opción es ir directamente a la \u003cb\u003egestora del fondo\u003c/b\u003e (\u003ca href\u003d\"http://www.rankia.com/comparador/fondos-de-inversion\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eaquí\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e un comparador ) y buscar el más adecuado (\u003ca href\u003d\"http://www.iahorro.com/fondos/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eaquí\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e los mejores fondos garantizados) y cualquier información especializada \u003ca href\u003d\"https://www.quefondos.com/es/fondos/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eaquí\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003ePero aún hay más. Puede ser que ni ellos mismos comercialicen directamente el fondo que quieres. Entonces tienes que ir a la \u003ca href\u003d\"http://www.cnmv.es/portal/home.aspx\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eComisión Nacional del Mercado de Valores\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e (CNMV) para buscar el folleto o la web donde se publican. Explicación: un fondo se puede comercializar en varias plataformas.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e¿Qué fondo nos conviene? Como apuntábamos se trata de tener una inversión con rentabilidad y segura, así que nos centraremos en los \u003cb\u003efondos garantizados\u003c/b\u003e: lo que ganes menos impuestos y comisiones, para ti; si has perdido, tienes una rentabilidad garantizada. Ah, y que no haya renta fija. Puede parecer más seguro, pero siendo garantizado es absurdo poner un 20% por ejemplo en algo que te hará perder valor total, al tener intereses mínimos o incluso negativos. Veamos las \u003cb\u003eopciones de fondos con objetivo a medio plazo \u003c/b\u003e(2-7años):\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eFondos sobre dividendos\u003c/b\u003e: rentabilidad moderada pero útiles si queremos ir recogiendo cosecha para reinvertir por ejemplo en el sistema de interés compuesto. Se recogen dividendos del 1% trimestral (4% anual). \u003cu\u003eSI\u003c/u\u003e\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eFondos estructurados\u003c/b\u003e: los más habituales. Recomendable que repliquen sobre índices que no sobre acciones concretas, ya que habrá menor fluctuación y estará diversificado al máximo. El plazo lógico de 2-5 años para abrir un fondo hará que la rentabilidad mínima sea aceptable (4-6% anual en el peor de los casos). \u003cu\u003eSI\u003c/u\u003e\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eSi queremos invertir a \u003cb\u003elargo plazo\u003c/b\u003e y diversificar más:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003ePIAS\u003c/b\u003e o plan individualizado de ahorro sistemático: una buena opción, teniendo en cuenta que los tres últimos años han tenido una rentabilidad media del 8%. No son ni planes de pensiones ni planes de jubilación. Recordemos: huyamos de los planes establecidos más comunes. Se trata de no hacer lo que la mayoría hace. \u003cu\u003eSI\u003c/u\u003e\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eFondos de rentabilidad objetiva\u003c/b\u003e: demasiado fluctuante y complejo y sin garantizar. \u003cu\u003eNO\u003c/u\u003e\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eLos PAC o planes de acumulación de ahorro\u003c/b\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eTambién dentro del medio-largo plazo (mínimo a 5 años), no te líes. Digamos que es una \u003cb\u003eforma sistemática y preestablecida de ahorro\u003c/b\u003e a interés compuesto. No os sonará porque no es muy utilizado en España. La idea es sencilla y suena muy bien: para qué andarse con rodeos y estar pendiente de fluctuaciones y coyunturas. Lo mejor es diversificar de manera absoluta en varios fondos globales (por sectores, áreas geográficas) y que el gestor lo vaya moviendo a lo más rentable en cada momento. No vas a dar pelotazos al no adelantarte y posicionarte en suelos (léase mínimos en análisis técnico). Estarás en la ola adecuada en cada momento aunque sin surfear mucho. Vamos a ver un ejemplo concreto, que replicaría continuamente en el PAC:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eImagina que aportas 100 euros cada mes para comprar las acciones. Imagina que la acción está a 100, por lo que el primer mes compras una. Al mes siguiente la acción ha bajado a 50, por lo que puedes comprar 2 en vez de 1. El resultado: has comprado 200 euros en títulos y has obtenido 3, por lo que te ha salido de media la acción a 66,6 euros.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eSe trata por tanto de minimizar posibles pérdidas y maximizar beneficios pero sin riesgo excesivo, aportando y replicando, como un circuito.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eVale, diréis que no hay gran diferencia con un fondo bien diversificado. En esencia no si no lo usas para lo que está hecho el PAC como dijimos: moverse continuamente en virtud de los mercados y jugar al alza y a la baja. Cómo:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eCuando el mercado x bajara posicionarnos con el doble, triple o lo que puedas de la aportación base.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cb\u003eRecapitulemos\u003c/b\u003e: hemos realizado una auditoría personal para ver nuestro patrimonio, activos, pasivos; hemos trazado un objetivo y asesorado con un experto financiero para sopesar opciones y marcar un plan realista; tenemos ya la base de sobre la que empezar a ahorrar en dos bloques iniciales: cuenta ahorro “móvil” usando el interés compuesto y ahorro a medio-largo plazo (según nuestro efectivo, uno o ambos) para invertirlo en fondos-PAC.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eDesde esta base podemos ya ir construyendo hacia arriba. El último escalón sería la renta variable con riesgo, a corto plazo, la inversión a campo abierto digamos pero como apuntamos se dejará para lo último. Antes entraremos en un terreno extenso que nos permitirá conseguir ese dinero ahorrable o bien aumentarlo mediante el cambio de chip: eliminación de gastos o ahorro, servicios gratis, ingresos extra, etc.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , \u0026quot;helvetica\u0026quot; , sans-serif;\"\u003eSeguimos en el próximo \u003ci\u003epost\u003c/i\u003e añadiendo elementos al circuito…\u003c/span\u003e"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/6086913598627508686/comments/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"https://draft.blogger.com/comment.g?blogID\u003d2125254061525619674\u0026postID\u003d6086913598627508686\u0026isPopup\u003dtrue","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"https://draft.blogger.com/feeds/2125254061525619674/posts/default/6086913598627508686"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/posts/default/6086913598627508686"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http://www.felixesteban.com/2016/02/auditoria-personal-y-manual-practico-v.html","title":"Auditoría personal y manual práctico V: plan de ahorro y fondos"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"https://draft.blogger.com/profile/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"//images-blogger-opensocial.googleusercontent.com/gadgets/proxy?url\u003dhttp://4.bp.blogspot.com/-R4RxC6I_PvA/VSurNd8xlmI/AAAAAAAAJj0/qka6ii_vg_k/s220/DSC_2057.JPG\u0026container\u003dblogger\u0026gadget\u003da\u0026rewriteMime\u003dimage/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https://2.bp.blogspot.com/-YoiHQE-fEGg/VssuS0wRS9I/AAAAAAAAMx8/5NimcZ4AFAc/s72-c/Gestoras-Fondos-mejores.png","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-5193055678311347995"},"published":{"$t":"2016-02-18T13:49:00.001+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-18T13:49:36.961+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"minimalismo"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"libertad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"interés compuesto"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"interés simple"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"TIN"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"TAE"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"intereses"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"inflación"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"ahorro"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"TIR"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"rentabilidad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico IV: interés compuesto y tipos de interés"},"content":{"type":"html","$t":"Solemos quejarnos, nos quejamos mucho de no tener ahorrado o no llegar a fin de mes. Como apuntamos, trataremos el tema de cómo ahorrar, pero antes iremos contra dirección, es decir, hablaremos \u003cb\u003ede dónde y cómo meter el dinero ahorrado\u003c/b\u003e. Es simplemente un modo de animaros al acto del ahorro. Y si piensas que no es posible, veremos como siempre lo es con una planificación y sobre todo un cambio de mentalidad en cuanto a posesiones y servicios inútiles o excesivos.\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\nEstá claro que lo más valioso cuantitativamente es \u003cb\u003eel tiempo y el dinero\u003c/b\u003e. Pues veréis cómo, eso sí, a largo plazo, vuestro ahorro puede hacer, gracias al interés compuesto, que también seáis ricos en tiempo, es decir, que podáis vivir de lo ahorrado y rentado, aunque con realismo y sólo si se dan unas condiciones y se empieza con tiempo. Y si ya tenéis una edad, sólo quedará sufrir por el dinero que tendríais si hubierais ahorrado desde digamos los 18 años. Haced los cálculos, pero veamos un ejemplo comparativo:\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n1.000 euros a un año y con interés del 4 % al año tendremos:\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n1000 x (1+4/100) \u003d1040 €\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\nY así sucesivamente si repitiéramos la operación cada año. Sería un interés simple. Nada si quitamos la inflación, costes o impuestos. Seguramente hasta pierdes dinero.\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\nPero si reinvertimos los intereses, la cosa cambia, y al siguiente año tendríamos:\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n1040 x (1+4/100) \u003d 1081,6 €\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003ca href\u003d\"https://4.bp.blogspot.com/-UpHVI2fFT1Y/VsW4NfFDxaI/AAAAAAAAMwc/M10nV4umGVk/s1600/interes-compuesto-02-formula.png\" imageanchor\u003d\"1\" style\u003d\"clear: right; float: right; margin-bottom: 1em; margin-left: 1em;\"\u003e\u003cimg border\u003d\"0\" height\u003d\"105\" src\u003d\"https://4.bp.blogspot.com/-UpHVI2fFT1Y/VsW4NfFDxaI/AAAAAAAAMwc/M10nV4umGVk/s200/interes-compuesto-02-formula.png\" width\u003d\"200\" /\u003e\u003c/a\u003e\u003c/div\u003e\nNo parece gran cosa, pero probad a extrapolarlo durante años. Se llama \u003cb\u003einterés compuesto\u003c/b\u003e y simplemente consiste en reinvertir los intereses acumulados. Por ahora no hace falta más, no hay riesgo, tipo fijo y a rentar. Más adelante veremos cómo meternos en otras opciones, eso sí, ya con cierta formación y conocimiento acumulado. Vamos, como en los intereses. Basta por tanto por no dejar el dinero al albur de lo que estime el banco. Merece la pena el “esfuerzo” de \u003cb\u003ereinvertirlo\u003c/b\u003e cada vez que vence el plazo.\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\nPero ojo, hay que considerar una serie de factores y conceptos. El primero de todos es el famoso tipo de interés, distinguir entre:\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cb\u003eTipo de interés nominal (T.I.N.)\u003c/b\u003e: es el porcentaje que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado o depositado.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cb\u003eTasa efectiva anual (T.A.E.)\u003c/b\u003e: es la rentabilidad al final del año. Indica el rendimiento efectivo de una operación financiera. Sería el T.I.N. más el tipo de interés nominal, las comisiones, los gastos bancarios y el plazo. Su valor es siempre anual.\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEl \u003cb\u003eT.I.R. o tipo de interés real\u003c/b\u003e mide el interés teniendo en cuenta la inflación o pérdida del valor del dinero. Lo que queda es verdaderamente lo que te ha rentado el dinero.\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cdiv\u003e\nDistinguir por tanto \u003cb\u003eentre el tipo de interés y la rentabilidad\u003c/b\u003e: el primero no incluye los gatos, comisiones, etc. de una operación financiera; el segundo sí que está influida por estos costes.\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cdiv\u003e\nSi los cálculos te resultan engorrosos o como a servidor, las matemáticas no son lo tuyo, el Banco de España pone a nuestra disposición una \u003ca href\u003d\"http://www.ocu.org/dinero/invertir-sin-riesgo/calculadora/tae\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003ecalculadora TAE\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e.\u0026nbsp;\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nLo que está claro es que hay que tener mucho cuidado con lo que te venden, sobre todo si pides un préstamo (aunque en esta serie estaría totalmente prohibido), ya que por ejemplo un TIN nominal del 0% se puede convertir en un TAE de más del 10% si por ejemplo nos aplican una comisión de apertura del 4% con un préstamo de 6.000 euros. La clave por tanto es mirar el TAE.\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003ca href\u003d\"https://4.bp.blogspot.com/-1YybSjqI11I/VsW4I1wYrEI/AAAAAAAAMwY/MIp-XD55iMg/s1600/InteresCompuesto.jpg\" imageanchor\u003d\"1\" style\u003d\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003e\u003cimg border\u003d\"0\" height\u003d\"208\" src\u003d\"https://4.bp.blogspot.com/-1YybSjqI11I/VsW4I1wYrEI/AAAAAAAAMwY/MIp-XD55iMg/s320/InteresCompuesto.jpg\" width\u003d\"320\" /\u003e\u003c/a\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n¿De qué más hay que cuidarse cuando quieras hacer crecer tu dinero? Pues de lo siguiente, todo curiosamente ocultado o liado por los bancos:\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003eEl pago de \u003cb\u003eimpuestos\u003c/b\u003e: tributa al 21% como rendimiento de capital. Más adelante hablaremos de los impuestos.\u0026nbsp;\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eEl \u003cb\u003etipo de interés\u003c/b\u003e: es difícil encontrarlos mayores del 4-5%, límite para ganancia real (veremos por qué).\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eLa \u003cb\u003einflación\u003c/b\u003e: el valor del dinero hoy no es el de mañana. Significa que 1.000 euros a una subida de precios media del 3% habría que añadir 30 euros anuales para que sean siempre 1.000 euros “reales”.\u0026nbsp;\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003eLas\u003cb\u003e comisiones\u003c/b\u003e: de gestión, mantenimiento, cancelación…\u0026nbsp;\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nCalcula bien por tanto qué cantidad mensual puedes aportar y con qué total inicial puedes abrir la cuenta y haz números, porque un cálculo de 100 euros mensuales al 10% durante 50 años habríamos ahorrado 60.000 euros, con un rendimiento de intereses de ¡1.672.433 euros! Pero claro, es tan optimista como un tipo de interés poco probable y sin contar todo lo referido anteriormente. Pero ya ves, bastarían unos años para poder vivir de los rendimientos, teniendo en cuenta que en esta serie minimalista no se necesita tanto dinero para vivir con calidad el resto de de tu vida. Pero de ello hablaremos también posteriormente, porque este hilo no es sólo guía y hacer números, sino reflexionar y cambiar de modo de vida.\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nComo esto no es un manual de qué fácil es todo, veamos el \u003cb\u003eejemplo\u003c/b\u003e de lo que comentamos para ver cómo se lo monta el sistema para que ganes lo menos posible y seguir atado a tu nómina:\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: left;\"\u003e\n1.000€ en un depósito a plazo de 1 año que ofrece un tipo de interés del 4% anual, pagado al vencimiento, tasa de inflación anual del 3% (aunque la tendencia actual de los próximos años sería casi plana, a lo japonés) y gravamen fiscal del 21%.\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: left;\"\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: left;\"\u003e\n\u003cdiv\u003e\nIntereses percibidos: 4% x 1.000 € \u003d 40 €.\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nIRPF \u003d 21% x 40 € \u003d 8,4 €.\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nIntereses netos de IRPF \u003d 40 – 8,4 \u003d 31,6 €\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nPero falta asumir la inflación:\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nPara mantener la riqueza, necesitaríamos recuperar 1.000 € + 3% x 1.000 € \u003d 1.000 € + 30 € \u003d 1.030 €.\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nDescontamos por tanto los 30 euros y el IRPF:\u0026nbsp;31,6 € – 30 € \u003d 1,6 €\u0026nbsp;\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nEn cristiano, el beneficio real, rendimiento, sería:\u0026nbsp;1,6 x 100)/1.000 \u003d \u003cb\u003e0,16% (de 40 euros)\u003c/b\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cb\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/b\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nLo que quiero que entiendas es que siempre todo estará en contra pero usando las diferentes opciones de ahorro, \u003cb\u003eahorrando con tiempo y moviendo tu dinero\u003c/b\u003e sin hacer caso a lo que el banco te señale, podrás tener a medio plazo un buen dinero ahorrado, a largo plazo una jubilación jugosa y anticipada y si como en uno de los ejemplos usas el interés compuesto desde que por ejemplo nace tu hijo, podría vivir de lo rentado casi toda su vida. Sí, ya sé, suena mal, quizá prefieras que trabaje muy duro toda su vida y en algo que no le guste y no poder tener la libertad de elegir hacer algo que le llene y se le de bien o no hacerlo. Tú decides. Es libertad. Son números.\u0026nbsp;\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\nSeguimos en el \u003cb\u003esiguiente post\u003c/b\u003e con el tema bancario como base como decíamos para luego, una vez ordenado el panorama y sabiendo los objetivos, ver cómo gastar menos, ganar más, pagar menos, oportunidades, etc.\u0026nbsp;\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/5193055678311347995/comments/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"https://draft.blogger.com/comment.g?blogID\u003d2125254061525619674\u0026postID\u003d5193055678311347995\u0026isPopup\u003dtrue","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"https://draft.blogger.com/feeds/2125254061525619674/posts/default/5193055678311347995"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/posts/default/5193055678311347995"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http://www.felixesteban.com/2016/02/auditoria-personal-y-manual-practico-iv.html","title":"Auditoría personal y manual práctico IV: interés compuesto y tipos de interés"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"https://draft.blogger.com/profile/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"//images-blogger-opensocial.googleusercontent.com/gadgets/proxy?url\u003dhttp://4.bp.blogspot.com/-R4RxC6I_PvA/VSurNd8xlmI/AAAAAAAAJj0/qka6ii_vg_k/s220/DSC_2057.JPG\u0026container\u003dblogger\u0026gadget\u003da\u0026rewriteMime\u003dimage/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https://4.bp.blogspot.com/-UpHVI2fFT1Y/VsW4NfFDxaI/AAAAAAAAMwc/M10nV4umGVk/s72-c/interes-compuesto-02-formula.png","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-6590316119163608418"},"published":{"$t":"2016-02-12T11:17:00.001+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-12T11:17:44.803+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"minimalismo"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"libertad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuentas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"tarjetas crédito"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuenta sin nómina"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"intereses"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"ahorro"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuenta nómina"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"tarjetas débito"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico III: cuentas nómina y tarjetas"},"content":{"type":"html","$t":"\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eBien, el primer paso ya está hecho. Hemos analizado qué tenemos, qué gastamos, qué queremos y podemos ahorrar y hemos buscado el banco más adecuado a nuestros intereses. Ahora se trata de, dentro de lo posible, \u003cb\u003eusar el banco en tu beneficio\u003c/b\u003e y no al revés, llevar tú la iniciativa.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eLo normal es abrir para empezar una cuenta nómina, pero ¿y si estás en paro, o eres autónomo o freelance? No te preocupes, hay \u003ca href\u003d\"https://www.bankimia.com/cuentas-sin-comisiones-sin-nomina\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003enumerosos bancos que ofrecen cuentas nómina sin nómina\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e y algunas de ellas con remuneración. Una vez más, las más recomendables son las de banca online, que además suelen ofrecer las tarjetas gratis (por supuesto, como ya apuntamos, no tendrás que pagar nada por los servicios bancarios). No obstante, siempre buscar las que te devuelven un porcentaje de los gastos fijos (recibos de luz, gas, móvil, etc.).\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cb\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eTarjetas\u003c/span\u003e\u003c/b\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eAquí empezamos a practicar el minimalismo. Evita tener más de una tarjeta y que sea por supuesto de débito, salvo una excepción: que para ciertas transacciones como por ejemplo alquilar coche o ciertas compañías aéreas se necesite tarjeta de crédito. No hay problema porque ya estamos en un banco donde toda tarjeta es gratuita pero ten en cuenta unas \u003cb\u003epautas básicas\u003c/b\u003e:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- No contrates un límite elevado. Intenta que no supere el montante de tu nómina y así evitas tentación de uso.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Úsala sólo en los casos citados, sólo en los estrictamente necesarios, porque si no entrarás en una espiral de deber y con el aumento paulatino de intereses (consulta sobre todo por tanto el tipo e interés aplicado a tu tarjeta).\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- La mejor forma de evitarlo es no llevarla nunca consigo. Así te asegurarás de que su uso sólo sería para lo comentado de excepciones donde no puedes usar la de débito. Nada más.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Liquida el uso que hayas hecho cada mes, sin fraccionar y así evitarás la espiral de intereses. Es decir, seguimos a máxima de no gastar más de lo que ganas. NUNCA.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003ca href\u003d\"https://2.bp.blogspot.com/-_it_PzaBRXs/Vr2uqBW9YWI/AAAAAAAAMtY/PNFbgKBRLnY/s1600/10286298-Falsificar-tarjetas-de-cr-dito-en-una-fila-cayendo-concepto-de-deuda-de-tarjeta-de-cr-dito-Foto-de-archivo.jpg\" imageanchor\u003d\"1\" style\u003d\"margin-left: 1em; margin-right: 1em;\"\u003e\u003cimg border\u003d\"0\" height\u003d\"266\" src\u003d\"https://2.bp.blogspot.com/-_it_PzaBRXs/Vr2uqBW9YWI/AAAAAAAAMtY/PNFbgKBRLnY/s400/10286298-Falsificar-tarjetas-de-cr-dito-en-una-fila-cayendo-concepto-de-deuda-de-tarjeta-de-cr-dito-Foto-de-archivo.jpg\" width\u003d\"400\" /\u003e\u003c/a\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eHasta aquí fácil pero ya alguno dirá que por esa regla de tres no se podría comprar un coche o un piso, salvo que tengas mucho efectivo ahorrado. Pues ya trataremos ese tema, de la creación de necesidades y gastos innecesarios y opciones más rentable pero por ahora, al menos en los gastos menores, seguir esa máxima a rajatabla.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eVale, ya tenemos nuestra cuenta y nuestra tarjeta o como mucho dos tarjetas. No necesitamos más, ni tarjetas de fidelización, ni de crédito no asociadas... Sólo nos hará convencernos de que tenemos que gastar más de lo que en realidad es y así falsamente pensaremos que estamos ahorrando sobre ese gasto y gastar más o con más frecuencia. Es uno de los trucos más eficaces que usan.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eAhora toca lo más vital y complejo, cómo ahorrar y\u003cb\u003e si tienes dinero ahorrado\u003c/b\u003e, activos en efectivo ¿cómo hacer que tu dinero crezca y las mejores opciones para ello? Siendo lo más importante y lo que te puede dar a la larga libertad financiera o al menos un importante remanente para tu calidad de vida, apenas nos preocupamos de ello y o bien nos fiamos de lo que nos ofrece nuestro banco o como mucho buscamos simplemente la cuenta con mayor tipo de interés.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEn la siguiente entrega abordaremos la clave de todo el entramado de uso eficiente de tus recursos en el apartado de activos: cómo gastar menos para poder siempre ahorrar y cómo ahorrarlo, y así conseguir el cóctel adecuado. Pero poco a poco. Sólo adelantarte dos cosas que son la madre del cordero: la distinción entre los \u003cb\u003etipos de interés TIN, TAE y TIR\u003c/b\u003e y la maravillosa acción del \u003cb\u003einterés compuesto\u003c/b\u003e.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/6590316119163608418/comments/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"https://draft.blogger.com/comment.g?blogID\u003d2125254061525619674\u0026postID\u003d6590316119163608418\u0026isPopup\u003dtrue","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"https://draft.blogger.com/feeds/2125254061525619674/posts/default/6590316119163608418"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/posts/default/6590316119163608418"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http://www.felixesteban.com/2016/02/auditoria-personal-y-manual-practico.html","title":"Auditoría personal y manual práctico III: cuentas nómina y tarjetas"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"https://draft.blogger.com/profile/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"//images-blogger-opensocial.googleusercontent.com/gadgets/proxy?url\u003dhttp://4.bp.blogspot.com/-R4RxC6I_PvA/VSurNd8xlmI/AAAAAAAAJj0/qka6ii_vg_k/s220/DSC_2057.JPG\u0026container\u003dblogger\u0026gadget\u003da\u0026rewriteMime\u003dimage/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https://2.bp.blogspot.com/-_it_PzaBRXs/Vr2uqBW9YWI/AAAAAAAAMtY/PNFbgKBRLnY/s72-c/10286298-Falsificar-tarjetas-de-cr-dito-en-una-fila-cayendo-concepto-de-deuda-de-tarjeta-de-cr-dito-Foto-de-archivo.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-4589811788538310306"},"published":{"$t":"2016-02-08T12:17:00.001+01:00"},"updated":{"$t":"2016-02-08T12:36:54.174+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"minimalismo"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"administración"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"comisiones"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"finanzas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"intereses"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"libertad"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cuentas"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"fintonic"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"autosuficiencia"}],"title":{"type":"text","$t":"Auditoría personal y manual práctico II: por dónde empezar"},"content":{"type":"html","$t":"\u003cdiv style\u003d\"margin-bottom: 0cm;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003eLo primero, como en casi todo, pecando de libro de autoayuda, es ponerse frente a una hoja y apuntar unas cosillas:\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cul\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003eQué no quieres.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003eQué quieres. \u003cb\u003eObjetivos\u003c/b\u003e.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003e\u003cb\u003eActivos\u003c/b\u003e (qué tienes). \u003cb\u003ePasivos\u003c/b\u003e (qué debes y gastos).\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif; line-height: 16px;\"\u003eHábitos a reforzar y hábitos a cambiar.\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003c/ul\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003ca href\u003d\"https://3.bp.blogspot.com/-bGT_hqRxPKs/Vrh43wuQr-I/AAAAAAAAMp4/g8_aecVSi7w/s1600/finanza-370x210.jpg\" imageanchor\u003d\"1\" style\u003d\"clear: left; float: left; margin-bottom: 1em; margin-right: 1em;\"\u003e\u003cimg border\u003d\"0\" height\u003d\"181\" src\u003d\"https://3.bp.blogspot.com/-bGT_hqRxPKs/Vrh43wuQr-I/AAAAAAAAMp4/g8_aecVSi7w/s320/finanza-370x210.jpg\" width\u003d\"320\" /\u003e\u003c/a\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003eSeamos sinceros. Nos quejamos mucho pero sin antes mirarnos y analizar nuestra situación. Por ejemplo, no llegar a fin de mes puede ser cierto de manera absoluta si apenas gastas en lo que no es básico y no tienes ahorrado, pero conozco muchos casos que sí tienen ahorros (España es como Japón un país con un nivel de ahorro elevado, equivalente a más del PIB) y no llegan porque gastan en conceptos absurdos o bien no se preocupan de buscar mejores precios. Al final es vagancia, desinterés, falta de búsqueda.Todos conocemos o nosotros mismos estuvimos o aún estamos “atrapados” en una tarifa de móvil o de internet delirante, pagando extras que no usamos en seguros o mantenimiento... y nos indignamos por hechos que de nosotros depende evitar. Por ello, antes de meternos en mayores fregados (piso, coche, viajes…), simplemente sería sencillo \u003cb\u003eempezar por tu cuenta de gastos\u003c/b\u003e y separar los impepinables (casa, luz, agua…) de los que no lo son, y dentro de los gastos fijos, ver en dónde se puede ahorrar. Te sorprenderás del balance final que te sale. Y si no te sientes constante o capaz, empezamos ya a darte herramientas (gratuitas todas) para que lo hagan por ti, por ejemplo con \u003ca href\u003d\"https://www.fintonic.com/app/landing/home.do\"\u003e\u003cspan style\u003d\"background-color: white; color: #cc0000;\"\u003eFintonic\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e, que te controla todas tus cuentas, te categoriza gastos y avisa de pagos no previstos… De todas formas ya casi todos los bancos tienen su propia plataforma online con servicios similares.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003ePor tanto tras realizar tu balance, lo primero por lógica es ver si tu banco es el adecuado y si no, adónde cambiar. Las claves son: \u003ca href\u003d\"http://www.iahorro.com/cuentas/mejores-bancos-sin-comisiones.htm\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eque no te cobren comisiones\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e y que te \u003ca href\u003d\"http://www.iahorro.com/depositos/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eden más intereses\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e (pinchar enlaces).\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003eContinuamente nos quejamos de lo que los bancos nos quitan o no nos dan. El banco es un negocio que está hecho para ganar dinero a través de tu dinero, así que todo lo que te digan no les creas porque todo será buscando su beneficio y a ti sólo te darán las migajas, cuando no te harán perder dinero (te remito a \u003ca href\u003d\"http://www.felixesteban.com/2011/02/la-dictadura-de-la-deuda.html\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003emi post sobre el dinero y la deuda\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e). Pues bien, si quieres que no te engañen no vale siquiera apuntarte a la OCU o tener un amigo economista. Se trata, repito, de ser \u003cb\u003eautosuficiente\u003c/b\u003e, pero de cómo tener nociones básicas de finanzas, contabilidad, etc. hablaremos más adelante, al igual que de fondos, bolsa, fiscalidad... Ahora sólo se trata de empezar la casa por los cimientos y también reclamar que una de las asignaturas troncales de la educación fueran las \u003cb\u003efinanzas y contabilidad\u003c/b\u003e. Pero claro, no interesa tener ciudadanos verdaderamente preparados en ese aspecto. Si no, no hay negocio.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003eComo aquí no se trata de darte los peces sino de enseñarte a pescar, como mucho te daremos la caña, así que te paso un \u003ca href\u003d\"http://www.finanzasparauntonto.com/\"\u003e\u003cspan style\u003d\"color: #cc0000;\"\u003eejemplo de libro por donde empezar\u003c/span\u003e\u003c/a\u003e. No te sientas mal por el título, de hecho ser tonto es precisamente seguir dependiendo de lo que te dicen y aconsejan los bancos.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cb\u003eEn resumen\u003c/b\u003e: haz balance de tu patrimonio, de tu nivel de ingresos y capacidad o no de ahorro y en virtud de eso escoge el banco más adecuado. Negocia con ellos. Si ven que algo controlas y que haces las preguntas adecuadas te ofrecerán algo o algo más que a la mayoría que firman todo sin saber letra pequeña o comparar, sólo porque es el banco de toda la vida o porque un familiar trabaja en él. Déjate de sentimentalismos y prejuicios. Es tu dinero. No lo pierdas y tampoco pierdas el tiempo. Lo digo porque los \u003cb\u003ebancos online\u003c/b\u003e no sólo no cobran nada por nada sino que te ahorrarán desplazamientos y colas. Recuerda que aquí defendemos la riqueza en tiempo tanto como la monetaria.\u0026nbsp;\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: \u0026quot;arial\u0026quot; , sans-serif;\"\u003e\u003cspan style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003eEn el siguiente \u003ci\u003epost \u003c/i\u003eahondaremos más en los bancos: usar crédito o no, tarjetas, cuentas bancarias, interés simple y compuesto, opciones para transferencias...\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"line-height: 16px;\"\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/4589811788538310306/comments/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"https://draft.blogger.com/comment.g?blogID\u003d2125254061525619674\u0026postID\u003d4589811788538310306\u0026isPopup\u003dtrue","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"https://draft.blogger.com/feeds/2125254061525619674/posts/default/4589811788538310306"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/posts/default/4589811788538310306"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http://www.felixesteban.com/2016/02/auditoria-personal-y-manual-practico-ii.html","title":"Auditoría personal y manual práctico II: por dónde empezar"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"https://draft.blogger.com/profile/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"//images-blogger-opensocial.googleusercontent.com/gadgets/proxy?url\u003dhttp://4.bp.blogspot.com/-R4RxC6I_PvA/VSurNd8xlmI/AAAAAAAAJj0/qka6ii_vg_k/s220/DSC_2057.JPG\u0026container\u003dblogger\u0026gadget\u003da\u0026rewriteMime\u003dimage/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https://3.bp.blogspot.com/-bGT_hqRxPKs/Vrh43wuQr-I/AAAAAAAAMp4/g8_aecVSi7w/s72-c/finanza-370x210.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}},{"id":{"$t":"tag:blogger.com,1999:blog-2125254061525619674.post-3151688774640041980"},"published":{"$t":"2011-02-22T17:40:00.023+01:00"},"updated":{"$t":"2014-12-16T17:08:52.028+01:00"},"category":[{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"'Concursante'"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"'Dinero es deuda'"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"bancos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"préstamos"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"economía"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"política monetaria"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"cambio de sistema"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"dinero"},{"scheme":"http://www.blogger.com/atom/ns#","term":"la dictadura de la deuda"}],"title":{"type":"text","$t":"La dictadura de la deuda"},"content":{"type":"html","$t":"\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003ci\u003e\"Nadie es más esclavo que el que falsamente se cree libre\"\u003c/i\u003e (Goethe)\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003ci\u003e\"Sólo hace falta proteger los secretos pequeños. Los grandes se mantienen secretos gracias a la incredulidad de la opinión pública\"\u003c/i\u003e (Marshall McLuhan)\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿Son sólo frases bonitas, que quedan bien? No, son realidades tan veraces que las obviamos o luchamos por obviarlas cada día. Muchas veces hemos hablado aquí de sensaciones y en este terreno cada uno se puede engañar como quiera. Hablemos por tanto de hechos, de demostraciones, de información que nunca hemos tenido, \u003cb\u003equizá porque nunca nos lo hemos preguntado y/o porque nunca nos lo han contado\u003c/b\u003e. Porque no interesa. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿Quieres saber \u003cb\u003ecómo funciona de verdad esto\u003c/b\u003e? ¿Cómo hemos llegado hasta aquí? \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEmpecemos por el final de este \u003cb\u003edocumental \u003c/b\u003eque cuenta qué es el dinero y cómo se formó el sistema que ha hecho que el mundo sea como es. Su título es también la conclusión final, el resultado de la ecuación: \u003cb\u003e\"Dinero es deuda\"\u003c/b\u003e. Así es. ¿Y el final? Vivimos en una \u003cb\u003edictadura económica\u003c/b\u003e y qué paradoja, para que la ecuación salga deben aparecer los factores democracia+libertad.\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003cobject width\u003d\"320\" height\u003d\"266\" class\u003d\"BLOGGER-youtube-video\" classid\u003d\"clsid:D27CDB6E-AE6D-11cf-96B8-444553540000\" codebase\u003d\"http://download.macromedia.com/pub/shockwave/cabs/flash/swflash.cab#version\u003d6,0,40,0\" data-thumbnail-src\u003d\"https://ytimg.googleusercontent.com/vi/zigHDdIosM8/0.jpg\"\u003e\u003cparam name\u003d\"movie\" value\u003d\"https://youtube.googleapis.com/v/zigHDdIosM8\u0026source\u003duds\" /\u003e\u003cparam name\u003d\"bgcolor\" value\u003d\"#FFFFFF\" /\u003e\u003cparam name\u003d\"allowFullScreen\" value\u003d\"true\" /\u003e\u003cembed width\u003d\"320\" height\u003d\"266\"  src\u003d\"https://youtube.googleapis.com/v/zigHDdIosM8\u0026source\u003duds\" type\u003d\"application/x-shockwave-flash\" allowfullscreen\u003d\"true\"\u003e\u003c/embed\u003e\u003c/object\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cbr /\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: center;\"\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: left;\"\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif; text-align: justify;\"\u003eLos medios callan, la educación pasa de largo. \u003c/span\u003e\u003cb style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif; text-align: justify;\"\u003e¿Cómo surgió el dinero? ¿Cómo se crea?\u003c/b\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif; text-align: justify;\"\u003e Los 47 minutos que dura este documental resolverá todas tus dudas pero si tienes sensibilidad (que no sensiblería, que es lo que se estila) te sentirás defraudado, estafado, cabreado. Bueno, nosotros lo hemos permitido, lo hemos alimentado. ¿Que no? No sigamos culpando al mundo.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: left;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePara los que ya han visto el vídeo no hay nada más que decir. Para los que no lo han visto o les da pereza les hago un \u003cb\u003eresumen\u003c/b\u003e, aunque creo que tras leer las siguientes líneas irán de cabeza al enlace. Empecemos (todos los datos e información están sacados de 'Dinero es deuda'):\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEl dinero como deuda nació hace aproximadamente 300 años. Objetivo: \u003cb\u003ecrear una cadena de deuda\u003c/b\u003e que nunca podrá ser pagada. Al principio la proporción era de 2 a 1 pero luego aumentó (ahora explicaremos esto). \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cb\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eUn poco de historia\u003c/span\u003e\u003c/b\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eComencemos por \u003cb\u003elo que todos sabemos\u003c/b\u003e: hace mucho tiempo (bueno, no tanto)\u003cb\u003e todo se podía usar como dinero\u003c/b\u003e si era portable y se usaba el trueque. Luego surgió la capacidad de manipular materiales y vieron que el oro y la plata se adaptaban perfectamente para tal función. Se convirtió en moneda. Pero el dinero sólo se usaba para \u003cb\u003eintercambiar bienes y servicios\u003c/b\u003e y no para prestar. La \u003cb\u003eusura estaba prohibida\u003c/b\u003e y se consideraba amoral. La gente compraba bienes y servicios y el dinero/oro/plata que no gastaban lo guardaban. Esto es lo que ya sabemos. Ahora \u003cb\u003elo que más o menos deducíamos\u003c/b\u003e o intuíamos, lo que aún nos contaban en la escuela:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Alguien tenía una gran caja fuerte para guardar su oro (o sea, era rico) y la gente acudió a él para guardar el suyo.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Empezaron a usar \u003cb\u003echeques \u003c/b\u003epara comprar como si fuera el oro.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eTodo empezó como siempre por la perspicacia y la codicia del género humano. ¿Por qué? El de la caja fuerte vio que los depositantes casi nunca iban a retirar el oro y menos aún todos a la vez. Estos dos hechos pedían a gritos lo que se convirtió en la clave del cotarro: \u003cb\u003eprestar oro con interés\u003c/b\u003e. Es más, con el papel moneda se fueron afianzando los préstamos y se acabaron realizando en cheques. Como nadie sacaba el oro se podían hacer más cheques en función de los cheques del oro, aparte del oro mismo. Negocio redondo. Nadie sospechaba y si lo hacían enseñaba el oro depositado que no había sido tocado y listo. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eAún así la gente es estúpida pero no tonta, aunque el tiro les/nos salió por la culata y fue la perdición: querían estar en el sistema, tener beneficio, y así surgió el concepto de interés y con ello \u003cb\u003enació la banca\u003c/b\u003e. Hasta aquí nos suena ¿no? El de la caja (banquero) nos paga un interés por tener nuestro oro/dinero y luego lo presta a un interés mayor. Los préstamos se limitaban a la cantidad de oro depositada. Parece lógico y lícito, pero vuelvo a repetir, el ser humano es listo y codicioso. No podía quedar así. Ahora viene \u003cb\u003elo que la mayoría no sabemos\u003c/b\u003e o si lo sabíamos o sospechábamos no nos cuentan:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eComo la demanda era grande había que ir más allá. Y como nadie sabía el oro total depositado podía emitir los cheques que le diera la gana, cheques de dinero que no existía. Nació el sistema actual bajo la premisa antigua:\u003cb\u003e crear dinero de la nada\u003c/b\u003e bajo la seguridad de que los prestamistas no iban a retirar todo el dinero y al mismo tiempo (ya podemos extrapolarlo ¿eh? Ciertos países...). \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿Por qué no se prohibió? Porque era necesario, no había marcha atrás. Es más, se legalizó para \u003cb\u003efavorecer la expansión europea\u003c/b\u003e. Eso sí, establecieron un límite de 9 a 1 (9 artificial a 1 real). En caso de \u003ci\u003ecrack\u003c/i\u003e los bancos centrales apoyarían a los locales (¿a que os va sonando ya más actual?). Pues aún no llegamos a lo que es ahora, sencillamente porque ese sistema de deuda apoyado en el oro ya no existe. Se fue más allá, mucho más allá. Vuelvo a repetir que el maquiavelismo y la codicia del hombre no tiene límites. ¿Cómo funciona ahora? ¿En qué se ha convertido el avispado propietario de la caja fuerte? Veamos:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cb\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿De dónde procede el dinero?\u003c/span\u003e\u003c/b\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- El dinero se crea \u003cb\u003epor decreto\u003c/b\u003e. Ya no se limita en virtud de la cantidad física de metal, de lo que representa el dinero.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- El dinero digital se cambia por dinero digital.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- \u003cb\u003eEl dinero se crea como deuda\u003c/b\u003e, a partir de un préstamo. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- El dinero que existe es casi el total de la deuda (95%, los bancos); el 5% restante lo crean las casas de moneda (los gobiernos).\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eSí, como el de la caja fuerte, no nos prestan dinero depositado sino que \u003cb\u003elo crean con la firma de nuestro crédito\u003c/b\u003e, a partir de nuestra promesa de devolverlo. El banco inventa dinero que no tiene y lo pone en la cuenta del prestatario, genial ¿no?\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eY todo bajo la \u003cb\u003eaquiescencia de los gobiernos\u003c/b\u003e. Bueno, al principio para que no cantara tanto impusieron unos requisitos mínimos (llamados requerimientos fraccionales), ¿os acordáis? El 9 a 1. Luego se pasó al 10 a 1. Hoy en día ya ni disimulan: está en relación con la deuda creada y no con el depósito: 20 a 1, 30 a 1, ilimitada, es decir, \u003cb\u003epueden crear tanto dinero como nosotros podemos pedir que nos presten\u003c/b\u003e.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePara los que se han perdido, el documental presenta un ejemplo esclarecedor: como esto es un chollo vamos a \u003cb\u003ecrear un banco\u003c/b\u003e. Empecemos con 1111 dólares y 9 a 1, sin abusar:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eLlega el primer cliente y pide 10.000$ para un coche. Se teclea, el cliente firma y listo. La deuda ha creado el dinero.\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEl vendedor del coche deposita los 10.000$ reales. Como el ratio de reserva es 9 a 1 el depósito se tiene que dividir entre 9 (1111, recordad).\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePor tanto podemos crear un nuevo préstamo de 9.000$ sobre la base de los 10.000 a una tercera persona. \u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eYa habría base para otro de 8.100$ y así hasta el límite legal, en este caso 100.000$.\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eUn gran negocio mientras el dinero del préstamo se deposite en el mismo banco. Lo único que tiene que demostrar es que posee un 10% más de depósitos que de préstamos (para eso está la contabilidad, creativa o no). \u003cb\u003eEl crédito en uno es depósito en otro\u003c/b\u003e. Con 1111$ el banco consigue 100.000. Eso con restricciones, pero recuerda que hoy en día ya no las hay. Extrapola todo esto a la actualidad...\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eAsí que tu firma es mágica pero también trágica. ¿El motivo? Que en el juego alguien tiene que perder algo tangible. Para eso se creó el sistema de divisa fiable (\u003ci\u003efiat money\u003c/i\u003e), protegido por gobiernos y tribunales. Traducción: no nos van a prestar sin garantías, debemos avalar con nuestras posesiones. \u003cb\u003eLos gobiernos permiten que la deuda se convierta en dinero fiable oficial\u003c/b\u003e que nosotros aceptamos porque sin nuestra firma el banco no tendría nada que prestar. En este sistema estamos inmersos, sí:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Los recursos no cuentan, cuenta la deuda. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Por eso estamos todos endeudados, es necesario para alimentar la maquinaria.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Te prestan la promesa de tener algo que no tienen y firmamos.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Por eso tantos deben algo y hay tanto para prestar, porque no existe, porque lo crean las mismas deudas ¿ilimitadamente?\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- En otras palabras: \u003cb\u003elos que crean riqueza se endeudan con los que prestan el dinero que representa esa riqueza\u003c/b\u003e. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePara volverse loco ¿no? Entonces me quedó claro y creo que te queda claro que:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- El \u003cb\u003edinero es deuda\u003c/b\u003e en su mayor parte.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Sin deuda no hay o no haría falta dinero.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEn pleno siglo XXI, con la capacidad tecnológica y científica que tenemos, \u003cb\u003edependemos de renovar continuamente la deuda\u003c/b\u003e. Sin embargo algo sigue sin cuadrar ¿no? Los bancos crean la cantidad principal pero no la de los intereses. La población usa el dinero en circulación pero ha sido creado igual. Es por tanto imposible con lo primero pagar lo segundo más los intereses. Con las hipotecas esto se hace más evidente: el dinero a pagar excede en mucho el original, así que se debe \u003cb\u003ecrear más dinero para pagar los intereses\u003c/b\u003e, es decir, crear más hipotecas. De todas formas no tienen ningún problema. Lo primero que pagamos son los intereses por algo. Una escena del \u003cb\u003efilm 'Concursante'\u003c/b\u003e lo explica todo sencillito:\u003c/span\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\n\u003cdiv class\u003d\"separator\" style\u003d\"clear: both; text-align: center;\"\u003e\n\u003cobject width\u003d\"320\" height\u003d\"266\" class\u003d\"BLOGGER-youtube-video\" classid\u003d\"clsid:D27CDB6E-AE6D-11cf-96B8-444553540000\" codebase\u003d\"http://download.macromedia.com/pub/shockwave/cabs/flash/swflash.cab#version\u003d6,0,40,0\" data-thumbnail-src\u003d\"https://ytimg.googleusercontent.com/vi/ezcWNpU1HGA/0.jpg\"\u003e\u003cparam name\u003d\"movie\" value\u003d\"https://youtube.googleapis.com/v/ezcWNpU1HGA\u0026source\u003duds\" /\u003e\u003cparam name\u003d\"bgcolor\" value\u003d\"#FFFFFF\" /\u003e\u003cparam name\u003d\"allowFullScreen\" value\u003d\"true\" /\u003e\u003cembed width\u003d\"320\" height\u003d\"266\"  src\u003d\"https://youtube.googleapis.com/v/ezcWNpU1HGA\u0026source\u003duds\" type\u003d\"application/x-shockwave-flash\" allowfullscreen\u003d\"true\"\u003e\u003c/embed\u003e\u003c/object\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cbr /\u003e\n\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEstá claro. Si lo que se cobra en intereses es mayor que la cantidad que se presta acaban teniendo todo el dinero que prestaron más las propiedades tangibles del prestatario.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEn definitiva, al sistema no le interesa que se cancelen deudas, \u003cb\u003ea más deuda más intereses\u003c/b\u003e. El tiempo que pasa entre el dinero creado por los nuevos préstamos y su devolución evita el colapso. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cb\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿Se puede sostener esto?\u003c/span\u003e\u003c/b\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eYa lo hemos hablado aquí en numerosas ocasiones. Este magnífico documental didáctico llega a las mismas conclusiones que cualquiera con dos dedos de frente: NO.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Ya no se puede basar todo en el ciclo \"gasto de recurso natural-a la basura\" y volver a empezar para así seguir \u003cb\u003eengordando el PIB\u003c/b\u003e. Desde luego aquella famosa reflexión de que el principal problema de la humanidad es que muy pocos sabían lo que era el crecimiento exponencial casa perfectamente con este panorama.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Es absurdo que los gobiernos sigan pidiendo prestado a los bancos y que para pagar los intereses nos inflen a impuestos que no se usan adecuadamente.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eLlegados a este punto la cuestión lógica y que hemos oído alguna vez en boca de algunos que no les importaba pasar por aparentes estúpidos era: \u003cb\u003e¿Por qué no crean los estados más dinero?\u003c/b\u003e Pues no era tan estúpida al fin a al cabo ¿verdad? Dinero que circulara y que no se tuviera que prestar. Siempre hemos pensado que no era factible porque nos lo decían, nos hablaban de la inflación y todo eso, de sesudos conceptos macroeconómicos y financieros. Total, lo íbamos a aceptar como cierto a tenor de nuestra \u003cb\u003epaupérrima formación económica\u003c/b\u003e durante la enseñanza obligatoria y el nulo interés posterior por enmendarlo. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cb\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿Qué se puede hacer?\u003c/span\u003e\u003c/b\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eMejor dicho: ¿qué se debería hacer? El poder es otra cuestión porque visto lo visto... De todas formas suscribo cada idea aportada al final del documental. Acciones no utópicas si \u003cb\u003ese deja de depender del sistema monetario y el movimiento acelerado perpetuo\u003c/b\u003e, acciones que ya hemos tratado en este humilde blog:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Para empezar, ceñirse a los \u003cb\u003erecursos disponibles\u003c/b\u003e.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Uso de las energías renovables exclusivamente.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Reutilización y reciclaje total.\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e- Vuelta al trueque y al crédito sin intereses (esta idea da para otra entrada futura: cada vez surgen más 'bancos de tiempo', cooperativas solidarias, etc.). \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003ePues sí, crear una \u003cb\u003eeconomía basada en dinero libre de interés\u003c/b\u003e, sin deuda:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003col\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eLos gobiernos o El gobierno (futuro) \u003cb\u003ecrea todo el dinero\u003c/b\u003e, no como deuda sino como valor.\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eLo usa para infraestructuras, desarrollo científico y médico, investigación, educación, etc. \u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eSe fomenta el comercio pero sin inflación.\u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003cli style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eSi surgiera la inflación o deflación (devaluación) sólo habría que, o bien recaudar más impuestos (que se reinvertirían en el punto 2) y que eliminaría dinero del mercado, o bien gastar más dinero. El \u003cb\u003evalor del dinero se mantendría estable\u003c/b\u003e y el ciudadano no perdería poder adquisitivo puesto que da igual devaluar un 20% una moneda que subir un 20% los impuestos.  \u003c/span\u003e\u003c/li\u003e\n\u003c/ol\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eAsí de sencillo o de complicado. Sería un sistema justo, de c\u003cb\u003eontrol total y transparencia\u003c/b\u003e y -aquí está la clave- la \u003cb\u003econtinuidad del gobierno dependería de su capacidad de gestión\u003c/b\u003e, es decir, de su control sobre el valor del dinero. Un sistema sin duda propio de una civilización tipo I, cuya definición es:\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003ci\u003e\u003cspan style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\"\u003cb\u003eTipo I (Planetaria)\u003c/b\u003e - \u003ci\u003eUna civilización que es capaz de aprovechar toda la energía disponible en un único planeta. Sus necesidades energéticas la ha llevado al completo dominio y manipulación de toda forma de energía que su planeta le puede ofrecer. El \u003cnobr id\u003d\"epl_kw_677a9e5f4fcb5491_2\"\u003edeseo\u003c/nobr\u003e por preservar su existencia la ha impulsado a establecer una sociedad planetaria. Su sistema social, cultural, comunicativo y económico es practicado equilibradamente a nivel global. Conflictos bélicos y divisiones raciales, políticas y religiosas habrán disminuido y probablemente desaparecido.\" \u003c/i\u003e\u003c/span\u003e\u003c/i\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿Cómo lo veis? Sin deuda no hay trapicheos que inventarse, ni impuestos gravosos, ni intereses a los que atarse y los bancos sencillamente no tendrían razón de ser salvo como meras cajas fuertes, como la que tenía el personaje del principio de la historia. Claro, habría que \u003cb\u003eevitar caer de nuevo en el error\u003c/b\u003e, volver a las andadas, no dejar que el susodicho pudiera volver a montar el cotarro que nos ha hecho llegar hasta donde estamos. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003eEn fin, si os ha parecido pesado lo siento pero primero, es lo que hay y segundo, si ha sido así es que o no se ha entendido o no se quiere entender. De todas formas ya os avisé: iba a resumir con la mayor precisión y completud lo visto y oído en este documental (ya que no tiene paja alguna), por lo que podíais optar y/o deberíais acabar por ver la pieza audiovisual íntegra. \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e\u003cbr /\u003e\n\u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cspan class\u003d\"Apple-style-span\" style\u003d\"font-family: Arial, Helvetica, sans-serif;\"\u003e¿Llegará el día en que no haya que realizar estos documentos didácticos y clarificadores?¿Llegará el día en que \u003cb\u003eal menos se difundan de manera masiva\u003c/b\u003e en medios, escuelas y universidades? Sería un buen comienzo, una esperanza o quizá el principio del fin si no reaccionáramos y no \u003cb\u003enos lanzáramos a cambiar lo que hay, a cambiarnos nosotros mismos\u003c/b\u003e. No sé qué sería peor... \u003c/span\u003e\u003c/div\u003e\n\u003cdiv style\u003d\"text-align: justify;\"\u003e\n\u003cdiv\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n\u003c/div\u003e\n"},"link":[{"rel":"replies","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/3151688774640041980/comments/default","title":"Enviar comentarios"},{"rel":"replies","type":"text/html","href":"https://draft.blogger.com/comment.g?blogID\u003d2125254061525619674\u0026postID\u003d3151688774640041980\u0026isPopup\u003dtrue","title":"0 comentarios"},{"rel":"edit","type":"application/atom+xml","href":"https://draft.blogger.com/feeds/2125254061525619674/posts/default/3151688774640041980"},{"rel":"self","type":"application/atom+xml","href":"http://www.felixesteban.com/feeds/posts/default/3151688774640041980"},{"rel":"alternate","type":"text/html","href":"http://www.felixesteban.com/2011/02/la-dictadura-de-la-deuda.html","title":"La dictadura de la deuda"}],"author":[{"name":{"$t":"Félix Esteban Doctorchandra"},"uri":{"$t":"https://draft.blogger.com/profile/02140523623432727085"},"email":{"$t":"noreply@blogger.com"},"gd$image":{"rel":"http://schemas.google.com/g/2005#thumbnail","width":"32","height":"18","src":"//images-blogger-opensocial.googleusercontent.com/gadgets/proxy?url\u003dhttp://4.bp.blogspot.com/-R4RxC6I_PvA/VSurNd8xlmI/AAAAAAAAJj0/qka6ii_vg_k/s220/DSC_2057.JPG\u0026container\u003dblogger\u0026gadget\u003da\u0026rewriteMime\u003dimage/*"}}],"media$thumbnail":{"xmlns$media":"http://search.yahoo.com/mrss/","url":"https://ytimg.googleusercontent.com/vi/zigHDdIosM8/0.jpg","height":"72","width":"72"},"thr$total":{"$t":"0"}}]}});